Apa itu pinjaman gaji? Anda tahu tempat “dapatkan uang tunai dengan cepat” yang Anda dengar? Mereka adalah pemberi pinjaman pinjaman gaji dan mereka bukan teman Anda. Pinjaman bayaran tergantung pada orang-orang yang putus asa dengan beberapa pilihan lain untuk menjaga pintu mereka tetap terbuka.

Bagaimana Mereka Bekerja?

Katakanlah mobil Anda mogok di pinggir jalan atau listrik Anda mati karena tidak bayar. Anda tidak punya uang di bank, dan nilai kredit Anda rendah. Pemberi pinjaman bayaran mungkin tampak seperti ide yang bagus. Lagi pula, mereka tidak memerlukan pemeriksaan kredit dan berjanji untuk memberi Anda uang yang Anda butuhkan dengan cepat.

Menurut studi pinjaman pribadi oleh The Ascent, Anda bisa membayar bunga 400% atau lebih karena cara pinjaman gaji dirancang. (Suku bunga pada 2019 berkisar antara 154% hingga 677%.) Tingkat bunga rata-rata pada kartu kredit adalah 16,16% menurut Laporan Tarif Kartu Kredit Mingguan CreditCards.com. Dan, pada saat penulisan ini, tingkat persentase tahunan (atau APR) pada pinjaman pribadi terbaik untuk kredit macet mencapai sekitar 35,99%. Mengingat statistik tersebut, pengisian lebih dari 400% adalah tindakan pemberi pinjaman predator.

Sebagian masalahnya adalah ini: Pada 2019, 33 negara bagian masih mengizinkan pinjaman gaji. (Beberapa negara bagian lain telah mengakhiri praktik pinjaman predator ini.) Tidak satu pun dari 33 negara bagian yang masih mengizinkan pemberi pinjaman gajian beroperasi membatasi jumlah bunga yang dikenakan.

Bagaimana Mereka Membuat Anda Ketagihan

Apakah Anda mengunjungi lokasi fisik pemberi pinjaman gajian atau mengambil pinjaman gajian online, pemberi pinjaman membuatnya mudah. Yang mereka butuhkan hanyalah bukti identifikasi, bukti pendapatan kotor bulanan Anda, dan cek yang sudah lewat. Anda memberi tahu mereka berapa banyak yang ingin Anda pinjam, dan mereka menginstruksikan Anda untuk menulis cek sebesar jumlah yang Anda pinjam, ditambah biaya. Mereka meminta Anda memundurkan cek itu dua minggu lagi.

Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman secara penuh pada tanggal jatuh tempo (dan rata-rata peminjam tidak dapat melakukannya), Anda berutang kepada mereka jumlah awal yang Anda pinjam, biaya apa pun yang mereka tempelkan pada pinjaman, dan bunga yang terakumulasi dalam kedua pinjaman tersebut. minggu. Katakanlah Anda awalnya mengambil pinjaman kecil sebesar $500. Dua minggu kemudian, Anda bisa berutang $600 atau lebih.

Hei, tidak apa-apa setidaknya menurut pemberi pinjaman bayaran. Mereka akan memberi Anda pinjaman lain untuk melunasi pinjaman pertama. Sekarang, Anda harus meminjam $600 (atau lebih) yang harus Anda bayar untuk pinjaman awal dan biaya pinjaman lainnya. Di antara pokok, biaya, dan biaya keuangan, Anda kemungkinan akan berhutang $700 atau lebih dua minggu kemudian.

Pemberi pinjaman bayaran tidak naif. Mereka tahu bahwa Anda memiliki kewajiban keuangan lainnya. Ini adalah kepentingan terbaik mereka jika Anda terus meminjam untuk melunasi pinjaman sebelumnya. Ketika Anda akhirnya membayar hutang secara penuh, mereka berakhir dengan lebih banyak uang karena biaya dan bunga yang berlebihan. Bahkan pinjaman dolar kecil bisa menjadi sangat mahal.

Jalan Keluar

Kami tidak dapat memberi tahu Anda tentang pinjaman hari gajian tanpa menyarankan cara lain untuk mencari uang saat Anda dalam keadaan darurat.

Pertimbangkan Uang Muka

Jika Anda memiliki kartu kredit, pinjaman uang muka mungkin bisa menjadi jawabannya. Uang muka biasanya membawa tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pembelian kartu kredit biasa, jadi kami biasanya tidak menyarankan Anda mengambilnya. Namun, ketika pilihannya adalah antara uang muka dengan APR 30% atau pinjaman gaji dengan APR 400% atau lebih, uang muka adalah pemenang yang jelas. Sebagian besar uang muka datang dengan biaya dan mulai menghasilkan bunga segera, jadi pastikan untuk melunasinya secepat mungkin.

Beralih Ke Teman dan Keluarga

Jika Anda hanya membutuhkan cukup uang untuk menyelesaikannya hingga hari gajian berikutnya, bantuan dari teman atau anggota keluarga mungkin bisa menjadi tiketnya. Namun, sebelum Anda meminjam, pastikan Anda dapat membayar kembali pinjaman seperti yang dijanjikan. Ada beberapa hal yang lebih buruk daripada membiarkan orang lain dalam kesulitan karena Anda tidak dapat mempertahankan akhir kesepakatan Anda.

Periksa Organisasi Amal

Katakanlah Anda membayar untuk memperbaiki mobil Anda tetapi sekarang tidak punya uang untuk memberi makan keluarga Anda. Sejumlah organisasi menawarkan layanan untuk membantu. Ada bantuan yang tersedia untuk hampir semua hal mulai dari bahan makanan hingga tagihan listrik hingga transportasi. Butuh Bantuan Membayar Tagihan menawarkan daftar panjang organisasi, siapa yang mereka bantu, dan cara menghubungi mereka.